El Préstamo Hipotecario Multidivisa

El Préstamo Hipotecario Multidivisa

¿Qué es un Préstamo Hipotecario Multidivisa?.

Un Préstamo Hipotecario Multidivisa es un Préstamo cuyo pago está garantizado por el valor de un inmueble. El término Multidivisa requiere que el pago este relacionado a la fluctuación de una moneda diferente al euro, normalmente Yenes Japoneses o Francos Suizos.

 

¿Por qué contratar un Préstamo Hipotecario Multidivisa?.

El mayor auge de la contratación de las Hipotecas Multidivisa fue inmediatamente antes de la crisis financiera de 2007-2008. El Euribor estaba en máximos históricos, y las entidades bancarias ofrecían hipotecas referenciadas, normalmente, al LIBOR, lo que conllevaba un abaratamiento importante de las cuotas.

El Préstamo Hipotecario Multidivisa

La elección generalizada por el Yen y el Franco Suizo fue principalmente por la estabilidad de dichas divisas, “disminuyendo” el riesgo de la operación.

 

Durante los primeros años los prestatarios de estas hipotecas se beneficiaron enormemente de los cambios de divisas y del distinto tipo de interés, lo que produjo un efecto llamada a otras personas que quisieron contratar un préstamo hipotecario, decantándose éstos por la variante multidivisa.

Todo este conglomerado de “ventajas” fue lo que llevo a las entidades financieras a considerarlo la “panacea” durante los años previos a la crisis financiera. Llevando a las Hipotecas Multidivisa a ser producto estrella sin valorar convenientemente sus consecuencias en caso de modificación de la situación económica de aquel entonces. Fue muy ventajoso durante los primeros años, pero se ha de tener en cuenta que una hipoteca suele durar entre 25 y 40 años.

 

Riesgos de contratar un Préstamo Hipotecario Multidivisa.

  1. Contratar un producto que fluctúa en función de una moneda distinta al euro hará que las cuotas y el capital pendiente del préstamo varíen. Por lo tanto, no sabes el precio último del préstamo.
  2. Los tipos de interés presentes en el mercado de valores fluctuarán y variarán las cuotas hipotecarias.
  3. Limitación de variar la relación del préstamo a una u otra moneda extranjera. La entidad financiera limita las modificaciones de vinculación del préstamo a distintas divisas, obligándote a permanecer ciertos meses con la misma divisa, así como cobra comisiones por la modificación de las mismas, lo que se traduce en que los prestatarios se vean disuadidos de modificación alguna. Todo ello se traduce en no tener la agilidad suficiente para moverte en función de tu conveniencia en un mercado de divisas en constante movimiento.

Por tanto, aun siendo un experto en finanzas y divisas, contratar un préstamo hipotecario multidivisa conlleva un gran riesgo por lo encorsetado de su clausulado.

 

¿Por qué han sido tan perjudiciales las Hipotecas Multidivisa?.

Siguiendo con las divisas más comunes, el Yen y el Franco Suizo, a partir de 2.008 se empezaron a fortalecer enormemente con respecto al euro, lo que hizo que, por ejemplo, tras llevar 8 años pagando la hipoteca, se llegará a deber más dinero que en el momento en el que se solicitó.

El Yen el 1 de Enero de 2.008 cotizaba a 162,94 con respecto al Euro y el 1 de Enero de 2.012 a 99,43. Asimismo, el Franco Suizo, pasó en idénticas fechas, de 1,65 a 1,21.

A esto ayudó que el Euribor empezó a desplomarse en Octubre de 2.008, pasando del 5,088%, al 0,4% en Abril de 2010. Situándose en la actualidad, y desde marzo de 2015, en valores porcentuales negativos.

Por tanto, el beneficio que supuso en su momento la contratación de préstamos multidivisa por el alto interés del Euribor y la gran fortaleza de la divisa “Euro” se había vuelto en contra, y como hemos indicado anteriormente, en muchas ocasiones, tras varios años pagando las cuotas hipotecarias se debía más dinero que lo que inicialmente se había concedido.

 

En definitiva,

Es claro que las entidades bancarias debían haber informado convenientemente de las posibles inconveniencias de las fluctuaciones de las divisas contratadas, así como los diferentes escenarios económicos que podrían sucederse con la contratación de este tipo de Préstamos Hipotecarios, pues como hemos analizado, la complejidad es sumamente alta y sus perjuicios, dándose los supuestos acaecidos, no lo son menos, concretamente, se calcula el perjuicio medio entorno a los 60.000 euros.

Dicha desinformación, unida a la complejidad del producto, hace que el Tribunal Supremo considere en asentada jurisprudencia que existe una clara falta de transparencia en la contratación. Obligando a la compensación de la diferencia de haber contratado dicho préstamo en euros. Siempre y cuando, el juzgador considere que el prestatario no pudo conocer con sencillez la carga jurídico-económica que estaba asumiendo cuando firmó el préstamo en divisas.

 

Desde el departamento de Derecho Bancario y Clausulas Abusivas de Expert Abogados podemos ayudarte en tu asunto y defender tus derechos frente a las entidades financieras.

Mi nombre es Ángel Sánchez y soy abogado especializado en Derecho Hipotecario y Clausulas Abusivas.

 

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