El Préstamo Hipotecario con IRPH

El Préstamo Hipotecario con IRPH

¿Qué es el Préstamo Hipotecario con IRPH?

El banco de España define el Préstamo Hipotecario con IRPH como “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España.”

El IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es un indicador utilizado en dichos préstamos para calcular el interés a pagar por el prestatario. Lo elabora el Banco de España y es publicado mensualmente en el BOE, es un índice oficial al igual que el tradicional Euríbor.

Es el segundo índice más utilizado en los préstamos hipotecarios que se conceden en España, después del Euribor. La mayoría de las entidades bancarias han utilizado el

 

IRPH, estimándose que actualmente más de un millón de hipotecas están sometidas a este indicador.

Hasta el año 2013 este Índice se dividía en tres categorías diferentes de IRPH:

  • Bancos.
  • Cajas.
  • Conjunto de Entidades Bancarias.

En la actualidad solo está vigente el relativo al conjunto de Entidades Bancarias, ya que la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios suprimió el IRPH de Bancos y el de Cajas de Ahorro, dando lugar este hecho a numerosas reclamaciones.

 

Repercusión del Préstamo Hipotecario con IRPH frente al Euribor.

La comercialización de los préstamos hipotecarios referenciados al IRPH tenían como principal argumento el de proteger al consumidor frente a la volatilidad del mercado financiero. Referenciarse al al IRPH se popularizó a partir de 2004 y hasta 2008, cuando el Euribor alcanzó sus máximos, ya que es más estable que este último, que varía en mayor medida y de forma más brusca. Algo similar a lo que ocurrió con la popularización de las Hipotecas Multidivisa.

El problema surgió cuando el Euríbor se desplomó fijándose en valores porcentuales negativos desde 2015 hasta la actualidad. Esto hace que una hipoteca referenciada al IRPH pague entre 1,5% y 3% más de intereses que una que esté referenciada al Euribor. Por lo tanto, repercutirá de una forma notable la elección de uno u otro indicador en la cuota mensual de la hipoteca.

 

¿Por Qué puede considerarse abusivo?.

Los prestamos hipotecarios vinculados al IRPH son productos bancarios complejos que por su naturaleza exigen una explicación pormenorizada de sus riesgos al consumidor. Asimismo, al tratarse de un contrato de adhesión con un clausulado predispuesto a ser contratado de forma masiva, ha de cumplir las exigencias de transparencia.

El control de transparencia de una cláusula opera, tal y como señala la jurisprudencia, “como la obligación no solo de que la cláusula considerada sea comprensible para el consumidor en un plano formal y gramatical, sino también de que posibilite que el consumidor medio, normalmente informado y razonablemente atento y perspicaz, esté en condiciones de comprender el funcionamiento concreto del modo de cálculo de dicho tipo de interés y de valorar así, basándose en criterios precisos y comprensibles, las consecuencias económicas, potencialmente significativas, de tal cláusula sobre sus obligaciones financieras”. Requisito que, debido a la complejidad de cálculo y funcionamiento de este producto bancario, no se cumple en la mayoría de los casos.

 

¿Por qué reclamar el IRPH?

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea, a través de la Sentencia de 3 de marzo de 2020, falló a favor de los consumidores que hubieran contratado una hipoteca con IRPH. Esta fija como criterio la falta de transparencia en la contratación de este producto bancario. Si no hay transparencia la cláusula se considera abusiva y por tanto nula. Este criterio ha abierto la puerta a las reclamaciones extrajudiciales y judiciales contra el banco para conseguir el reembolso de los intereses pagados de más y el cambio de índice de referencia de los préstamos hipotecarios.

La Sentencia aludida nos da un argumento expreso para reclamar al señalar que se vulnera el control de transparencia si la entidad financiera no cumplió con su obligación de “informar a los consumidores de cuál había sido la evolución del IRPH de las cajas de ahorros durante los dos años naturales anteriores a la celebración de los contratos de préstamo y del último valor disponible”.

En definitiva, si eres un particular afectado por una hipoteca IRPH y no has sido debidamente informado de cómo se calcula el IRPH y de la evolución de este indicador, la vinculación de su préstamo al IRPH puede considerarse abusiva. Serán los jueces españoles los que caso por caso dilucidarán la falta de transparencia en la contratación y el consecuente carácter abusivo de la cláusula.

 

Desde el departamento de Derecho Bancario y Clausulas Abusivas de Expert Abogados podemos ayudarte en tu asunto y defender tus derechos frente a las entidades financieras.

 

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