Riesgos y consecuencias; impago hipoteca en Baleares, Málaga y Madrid: En España el porcentaje medio de renta de la unidad familiar destinada al pago de la hipoteca es de un 30,7%, existiendo un alto riesgo de impago de hipotecas en Baleares, Málaga y Madrid, pues los porcentajes ascienden al 51,7, 41,9 y 36,5% respectivamente.
¿Por qué hay riesgo y consecuencias de impago de hipotecas en Baleares, Málaga y Madrid?
Ha habido un considerable aumento en los precios de la vivienda en el último año. En Baleares el precio medio ha aumentado un 8,2%, un 11,8% en Málaga y un 3,8% en Madrid.
Las previsiones del IPC en 2022 auguran un aumento del 9,8%, mientras se prevé que los salarios no aumenten más del 4%.
Es decir, el coste de la vida y de la vivienda sube muy por encima de los salarios, lo que hace perder capacidad adquisitiva a los consumidores. Todo esto, aunado al elevado porcentaje de renta de la unidad familiar destinado al pago de la hipoteca, hará inevitablemente que el riesgo de impago aumente considerablemente, y, por tanto, las ejecuciones hipotecarias frente a deudores que no puedan asumir las cuotas hipotecarias.
Capacidad de endeudamiento no superior al 35%.
La capacidad de endeudamiento de una persona o familia, es la cantidad de deuda, entre la que se incluye financiación, que podemos asumir.
El Banco de España aconseja que la deuda que puede asumir una familia no sea superior al 35% de sus ingresos. Calculándose de la siguiente manera:
Capacidad de endeudamiento = Ingresos totales – gastos fijos X 0,35.
A modo de ejemplo, si tenemos el total de los sueldos de la unidad familiar son 3.000 euros al mes y hay unos gastos fijos (colegio, comida, luz, gas, transporte…) de 1.000 euros, hay una diferencia de 2.000. Por lo que la capacidad de endeudamiento es de 700 euros, según el límite máximo que aconseja el banco de España.
Si aplicamos este ejemplo a Baleares, Málaga y Madrid, en Baleares se estarían destinando al pago de la hipoteca 1.034 euros, 838 en Málaga y 730 euros en Madrid. Hemos de tener en cuenta la diferencia de sueldos entre provincias, así como el precio de los inmuebles y los años de vida del préstamo.
Como ya explicamos en el artículo “El Banco NO quiere quitarte tu casa” los primeros que no quieren impagos pese a poder quedarse el bien hipotecado es el banco. Hasta 2019, y tras la crisis inmobiliaria de 2008, la práctica general bancaria, y salvo contadas excepciones, era cumplir esta regla del 35%. Parece ser ahora que por parte de las entidades bancarias se está abriendo la mano en algunas provincias. Lo que llevará asociado un consecuente riesgo de impagos y, por tanto, de ejecuciones hipotecarias.
¿Qué hacer ante una ejecución hipotecaria?
Cuando impagas las cuotas hipotecarias, el banco te demanda ejecutándote la hipoteca que has puesto como garantía. Se subasta el bien para obtener el dinero que se le debe al banco por el préstamo no abonado, y no solamente el que no has pagado, sino el que te queda por pagar, y al que se le añaden las costas del abogado y procurador del banco, así como los intereses. Si tras la subasta el banco no obtiene lo que se le debe seguirá reclamándote, y si se subasta por más de lo debido se te devolverá la diferencia.
Lo que siempre aconsejo es ponerte en contacto con un abogado especializado en derecho bancario desde que sepas que no vas a poder pagar la hipoteca. En estos casos es mejor prevenir que curar, y es conveniente ir preparando una estrategia para cuando llegue la inminente ejecución hipotecaria.
Conclusiones.
Con los datos expuestos, es claro que en estas provincias se están asumiendo compromisos de pago por encima de las posibilidades económicas. Es muy loable pensar que la economía de cada cual va a ir a mejor, pero hay que hacer un ejercicio de responsabilidad y pensar, que si por cualquier imprevisto los ingresos disminuyen, o los gastos aumentan, podemos no llegar a hacer frente a las cuotas hipotecarias y perder la vivienda hipotecada por la que se ha estado pagando durante años.
Mi nombre es Ángel Sánchez y soy abogado especializado en Derecho Hipotecario y Cláusulas Abusivas.
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Ángel Sánchez es la voz del derecho bancario
En ExpertAbogados.com, Ángel ha diseñado un protocolo de actuación en el que cualquier consumidor de productos bancarios, podrá ser asesorado sobre si puede reclamar la nulidad del clausurado abusivo y la devolución de su dinero a la entidad bancaria.
